Консультации  ::  Страхование и недвижимость

СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ. Что и как страховать?

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования.
Насколько это выгодно, от чего имеет смысл страховать имущество и к кому обратиться с подобной проблемой?

Что и от чего можно застраховать?
На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.

Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:
· пожара;
· повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем
· стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.
· взрыва, в том числе взрыва бытового газа
· кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире, типа мебели, одежды и т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.

Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности, т.е. титульное страхование. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец скорее всего потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

Стоимость страхового полиса зависит от страховой суммы (стоимости имущества), срока страхования, вида имущества (квартира, строение, только отделка помещения, домашнее имущество и т.д.), условий его эксплуатации или содержания, характеристик конструктивных элементов (для недвижимого имущества), степени риска, наличия средств охранной и пожарной сигнализации, охраны, механических защитных средств (металлические решетки, двери, кодовые замки, домофон и др.).

Страхование квартир
От чего прежде всего хотят застраховаться владельцы квартир? Обычно, номером первым в списке рисков значится "повреждение в результате пожара". По статистике, 80% возгораний происходит именно в жилом секторе - из-за неосторожного обращения с огнем, курения, неисправности электропроводки. Страхование этого риска относится к наиболее дорогим (до 0,7% стоимости объекта недвижимости в год). Соперничать с ним могут только залив (повреждение водой) - второй по "популярности" риск, а также взрыв бытового газа.

Не менее популярная у хозяев квартир услуга страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. В этом случае предметом страхования становится возможность причинения ущерба соседям по дому из-за залива или пожара в собственной квартире. Жители городских квартир часто оказываются в ситуации, когда из-за халатности или неисправности сантехнического оборудования имуществу соседей причиняется ущерб, компенсация которого ложится на виновника. Можно застраховать свою ответственность на определенную сумму (она устанавливается по желанию страхователя), и тогда выплаты произведет страхования компания. Базовый тариф исчисляется в процентах от этой суммы, которая обычно составляет примерно 0,3-0,7% от установленного лимита ответственности.

Страхование загородных строений
Для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж, поджог). Причем, воруют везде: и в фешенебельных коттеджах, и в добротных домах, отстроенных горожанами на деревенских улицах, и в скромных садовых домиках типа "избушка на курьих ножках".

Разница в тарифах страхования загородной недвижимости значительна. Определяющий фактор - материал постройки: если это деревянное сооружение, то стоимость полиса будет более высокой по сравнению с каменными, кирпичными домами, менее подверженными разрушению.

Сколько стоит спокойствие и кто даст гарантии?

На сегодняшний день нет недостатка в страховых компаниях. Все они предоставляют практические одинаковые виды услуг. О том, как сделать оптимальный выбор между ценой и качеством, а также о некоторых нюансах страхования, расскажет начальник отдела имущественного страхования Русской Страховой Компании, Михаил Морозов:

На что нужно прежде всего обратить внимание при выборе страховой компании?

В первую очередь, нужно убедиться, есть ли у страховой компании лицензия, выданная на услуги по страхованию имущества и недвижимости, принадлежащих населению, а также узнать размер уставного капитала и активов. Любой потенциальный Клиент, прежде чем заключить договор, вправе ознакомиться с этими документами, чтобы убедиться, да, компания имеет право на осуществление данной деятельности и ей можно доверить заботу о своей собственности.

Во-вторых, поскольку некоторые страховые организации увлеклись только одним видом страхования, например, страхование средств транспорта и в результате - обанкротились, а клиенты остались ни с чем, то не забудьте поинтересоваться, как сбалансировано страхование в выбранной вами компании. И хотя бы уже отталкиваясь от этих двух позиций, лучше всего выбрать компанию, где наработано страхование и дачного дома, и квартиры, и автотранспорта, а также имущества физических и юридических лиц и многое другое. Словом, есть обширное поле деятельности.

Почему сейчас возрос спрос на страхование имущества, ведь это не стало обязательным, как, например, в случае страхования гражданской ответственности автовладельцев?

Все больше наших граждан приобретают в частную собственность дома, квартиры, дорогостоящую мебель, автомашины, другие ценности и соответственно перед многими встает вопрос: как все нажитое сохранить? Здесь я хочу обратить Ваше внимание на одну существенную деталь. В соответствии с Гражданским кодексом РФ собственник сам несет риск утраты принадлежащего ему имущества. Например, если раньше вместо сгоревшей квартиры вам из муниципального фонда предоставлялась новая, то сейчас ущерб собственнику приватизированной квартиры со стороны муниципалитета возмещаться не будет. Что делать? Например, приобретенное Вами имущество, можно застраховать, что позволит Вам не опасаться за свою собственность. Покупая страховой полис, Вы приобретаете гарантию того, что страховая компания возместит Ваши возможные материальные потери.

На какие особенности условий страхования нужно обращать внимание при покупке страхового полиса?

Заключая договор страхования, обязательно узнайте, каким должен быть порядок ваших действий в случае несчастья. Первым делом Вам нужно будет связаться с компетентными органами и со страховой компанией. Обратите внимание, в течение какого времени Вы обязаны сообщить о несчастном случае в страховую компанию. Особое внимание Клиенту следует уделить разделу Договора страхования, который посвящен порядку и условиям выплат страхового возмещения. Здесь очень важным моментом является срок, в течение которого страхования компания обязана произвести выплату страхового возмещения после предоставления Клиентом всех необходимых документов. Также нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховая компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Об этих и других условиях надо подробно расспросить страхового представителя.

Скажите, как определяется стоимость страхования? И сколько стоит "защита от всех бед"?

Здесь играют роль разные факторы. Страховая компания может вам сказать тарифную ставку, например, на дом или другой какой-то объект. Она, может быть, скажем, в пределах 0,5 процента. Страхователь не знает, откуда она берется. Но он обязательно должен расспросить специалиста - от чего зависит тарифная ставка? Или почему компания применяет такие коэффициенты, а не другие? Вопросов надо задавать как можно больше, чтобы во всем разобраться и убедиться, что перед вами действительно специалисты.. Если вам просто говорят, что у нас так положено, значит в вас не заинтересованы.

При установлении тарифной ставки учитывается из чего построено здание: кирпич или дерево, далеко ли водоем или рядышком, есть ли в округе пожарная служба и т.д. Все эти факторы играют на размер тарифной ставки. Они определенным образом влияют на степень риска при возмещении убытка и или понижают, или повышают тарифную ставку.

И напоследок - совет. Выбирая страховую компанию, решающее значение придавайте не тарифам, - они примерно равные у всех, а надежности компании. Только устойчивая и стабильно развивающаяся страховая компания заслуживает доверия и сможет помочь, если с вашей собственностью произошло несчастье.

Подробнее о страховании имущества можно узнать на веб-сайте Русской Страховой Компании - www.rsk.ru

СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ СТРАХОВАНИЯ

Гражданская ответственность - ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который может быть причинен их здоровью, жизни и имуществу. Гражданская ответственность может наступить также в случае совершения неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств.
Движимое/недвижимое имущество - объекты владения или использования физическим или юридическим лицом. Недвижимым имуществом называется имущество, чье использование по назначению и без ущерба его характеристикам и ценностным свойствам, исключает его перемещение: здания, сооружения, земельные участки и т.п. К движимому имуществу относятся все остальные виды имущества.
Имущественное страхование
Страхование имущества - движимого и недвижимого. Предусматривает возмещение ущерба застрахованному имуществу в случае его повреждения, гибели, исчезновения при действии причин (рисков), обусловленных договором страхования.
Кража - тайное хищение имущества, хищение при несанкционированном проникновении.
Страхование - термин, обозначающий отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев). Защита осуществляется за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов, которые уплачиваются теми, чьи интересы будут защищаться. Различают добровольное и обязательное страхование.
Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования, покупатель страховых услуг.
Страховая выплата - выплата страховой суммы страхователю или застрахованному, или страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость - действительная (фактическая) стоимость объекта страхования.
Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховое событие - потенциальный, гипотетический страховой случай, на предмет которого проводится страхование.
Страховой полис - денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Страховой случай - это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.
Тарифная ставка - цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах.
Титульное страхование - страхование права собственности на объект.