Публикации

ГЛУХАЯ ЗАЩИТА

Страхование в ипотеке - как чемодан без ручки: и нести тяжело, и бросить нельзя. Бюрократических тонкостей в этом деле немало, но раз уж покупка полиса превратилась в обязательное мероприятие, расскажем о нем подробнее.

Несмотря на то, что действующий в России "Закон об ипотеке" требует обязательного страхования только залога (то есть самой покупаемой недвижимости), кредиторы всячески стремятся обезопасить себя буквально по всем позициям. Среди наиболее распространенных "сюжетов" - страхование жилья, страхование права собственности на него, а также жизни и здоровья заемщика (в качестве гарантии его платежеспособности).

Обычно, если человек здоров и выбранная им квартира не вызывает подозрений у кредиторов и страховщиков, его суммарные затраты на страхование составляют в среднем 1,5% от ежегодного остатка кредита.

Разберем каждый из трех упомянутых страховых случаев отдельно. Итак, участнику ипотеки первым делом приходится страховать квартиру (как предмет залога) от различных "стихийных" бедствий. К таковым относятся пожары, потопы (или "повреждения водой", как этот процесс именуют специалисты), взрывы, аварии и, наконец, грабежи. Годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,3-0,4% от суммы страховки.

Второй пункт обязательной страховой программы - защита на случай утраты покупателем права собственности на недвижимость (это называется "страхование титула"). Как известно, зачастую приобретенная на вторичном рынке квартира может иметь подмоченную репутацию. Например, при первичной приватизации жилья годков эдак семь-восемь назад могла быть допущена ошибка или прямое нарушение закона: допустим, в число собственников не включили несовершеннолетних детей. После этого квартира несколько раз переходила из рук в руки. Но потом неожиданно факт нарушения закона вскрылся. Тогда ее последний собственник, пусть и самый добросовестный, прав на свое приобретение лишается. Вот на случай таких "неожиданностей" и предусмотрено страхование "титула".

Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. На начальном этапе полис обойдется в 0,5-1,5% от страховой суммы в год. А если в течение первых 3-5 лет квартира "не подкидывает" проблему, страховые компании могут снизить свои тарифы.

Жизнь и здоровье заемщика - самое дорогое для человека - страхуются отдельно. Список страховых случаев впечатляет: среди наиболее типичных - страхование жизни заемщика на случай смерти по любой причине, страхование от несчастного случая и болезней, а также от временной потери трудоспособности.

Если застрахованный, не дай Бог, погибнет, то заложенная квартира или дом достается его наследникам, а все обязательства по возврату и оплате кредита ложатся на страховую компанию. То же происходит в случае инвалидности заемщика. Кроме того, если должник заболел (и временно утратил возможность зарабатывать), некоторые страховые компании, например "Ингосстрах", на время действия больничного принимают на себя все обязательства по уплате взносов кредитору, даже если у самого заболевшего есть деньги. Правда, как правило, "обязанности" заболевших страховщик выполняет в течение весьма ограниченного времени - не более двух месяцев.

Несколько слов о том, сколько стоит здоровье. Оказывается, цена подобной страховки зависит не только от состояния здоровья заемщика, но и от его пола и возраста и потому колеблется в довольно широких пределах - 0,5-3% страховой суммы. Молодому человеку 20-28 лет могут "назначить" минимальный процент, а заемщика предпенсионного возраста - "обложить" по полной программе. Женщинам страховка обойдется дешевле, чем мужчинам, поскольку последние чаще подвержены рискам.

Продавая полисы "на здоровье", страховщики просят заполнить подробную медицинскую анкету, где придется указать все болезни, могущие привести к потере трудоспособности. Так, если клиент не сообщит в анкете, что он страдает сердечно-сосудистой патологией и в процессе выплат получит инфаркт и инвалидность, страховщик не станет погашать вместо него кредит.

В особо "тяжких" случаях, к примеру, если размер кредита превышает $50 тыс., клиента могут попросить пройти медицинское освидетельствование за счет страховой компании: измерить давление, покрутить педали кардиотренажера и т. п. Если со здоровьем не совсем в порядке, в кредите, скорее всего, не откажут, но страховой полис продадут по максимальной цене (3%).

Как и на любой товар или услугу, на страховки существуют скидки. Например, скидка за комплексное страхование: когда в одной компании страхуются все три требуемых кредитором риска, общая стоимость полисов может снизиться на 30-50%. Проверенных рецептов, как заполучить такую скидку, не существует - все зависит от того, насколько вы понравитесь кредитору.

К тому же кредиторы зачастую сами решают, в какой компании какой риск нужно страховать конкретному заемщику, и рекомендуют обращаться именно туда. Например, застраховать жизнь клиента могут отправить в одну компанию, а право собственности - в другую. Существуют и "оптовые" скидки. Так, обычно договоры страхования заключаются ежегодно, но если оформить страховку на весь срок кредитования (обычно 5, 7 или 10 лет), сумма страховых выплат обойдется на 10-15% дешевле.